Kredi ile Yatırım Yapmak, Ev, Altın, Dolar Almak Mantıklı Mı?

Finans Mühendisi yazdı. 9 Şubat 2021 1.170 okunma

Banka kredisi çekerek altın almak geride bıraktığımız yılın trend olan yatırım kararları başında geldi. Merkez Bankaları’nca basılan sorumsuz paralar sebebi ile arzı kıt olan altında yaşanan büyük yükseliş, alınan bu riskli yatırım kararını haklı çıkartarak ödüllendirdi. Kredi ile yatırım pek çok yatırım gurusu tarafından önerilmezken geçtiğimiz yıl yaşanan büyük artış, pek çok kişiye kazanç getirdi. Kredili işlem yapan pek çok kişi, “Hayat cesurları sever” deyişini ispatlarken, Bana Fikir Ver sayfalarında sizler için kredi ile altın, dolar, ev, vb. yatırım araçlarının satın alınması kararlarının ne kadar mantıklı olduğunu irdeleyeceğiz.

Banka Kredisi ile Yatırım Yapılır Mı?

Banka kredisi kullanarak yatırım yapma fikrinin temelinde, kaçtığı düşünülen fırsatı yakalama motivasyonu yatıyor. Herhangi bir yatırım aracında yaşanan fiyat yükselişleri yatırımcıları cezbederken, FOMO adı verilen kazancı kaybetme korkusunu tetikleyerek analitik düşünmenin önüne geçiyor. Mantıklı karar almayı önleyen ve yatırımcı psikolojisi üzerinde olumsuz etkiye sebep olan FOMO etkileri ile başa çıkmak için size yardımcı olacak önerilere Para Kazanma Önündeki En Büyük Engel: Yatırımcı Psikolojisi isimli yazımızdan ulaşabilirsiniz.

İnsanların kredi çekip yatırım yapmak için can atmasına yol açan dinamiklere değinmenin ardından ise yatırımın temellerine bir yolculuk yapalım. Pek çok yatırım uzmanından, “Borç para ile yatırım yapılmaz!” ya da “İhtiyaç olmayan para ile yatırım yapılmalı” tarzında benzer anlamlar içeren sözler duyar ve bunun sebebini ise kendi kendinize merak edebilirsiniz. Merakınızı gidermek için işlerin kötü gittiğini ve hafta sonu ödemeniz gereken parayı yatırdığınız yatırım aracının %10 değer kaybettiğini düşünmeniz yeterlidir. Parayı vermek için zamanınız yoktur ve ödemeniz gereken tutarı tamamlamak için yine para bulmanız gereklidir. Eliniz mecbur aldığınız yatırım enstrümanını satar ve borcunuzu ödersiniz. Sonrasında ne mi olur? Sattığınız yatırım aracı fiyatı yükselişe geçer ve siz arkasından bakakalırsınız!

Yukarıda paylaşılan senaryo farklı şekillerde çeşitlendirilebilir. Yatırım guruları, bu sebeple kredi çekilerek yatırım yapılmasına kesinlikle karşı çıkmaktalar ve hedeflenen getiriye sadece ihtiyaç olmayan para ile yapılan yatırımla ulaşılabileceğini söylemektedirler. Buradan bakıldığında kredi ile yatırımın ne denli mantıksız olduğu görülmektedir. Ama bu teze tek başına mantıksız demek yanlıştır. Bazen para biriktirerek sahip olamayacağınız pek çok yatırım fırsatı kredi çekilerek yakalanabilir.

Para Biriktirmek Mi, Kredi Çekmek Mi Mantıklı?

Kredi çekmek yerine para biriktirerek yatırım yapmak istediğinizde; hisse senedi, kripto para, emtia ve döviz piyasaları sizlere kapılarını ardına kadar açmaktadır. Maaşınızdan aylık yaptığınız tasarruf miktarları ile bahsedilen finansal enstrümanları alıp satabilir ya da biriktirebilirsiniz. Finansal piyasalarda başarının sırrı budur. Lakin, enflasyon olgusu sebebi ile yatırım yapmak için isteseniz de istemeseniz de kredi çekmek mantıklı mı sorusuna evet yanıtı vereceğiniz durumlar ile karşı karşıya geleceksiniz.

Toplu bir para ile satın alınması gerekli olan yatırım araçlarında, satın alma kredi çekmek mantıklı bir karar olabilmektedir. Türkiye’nin kronik problemleri arasında yer alan enflasyon sebebi ile yapılan yatırımlar her zaman enflasyonu yenememekte, para biriktirmenin cazibesi ise kimi zaman kaybolabilmektedir. Bu gibi durumlarda karar vermek ve kredi ile yatırım yapmak mantıklı mı sorusuna yanıt aramak için aşağıdaki soruları içeren bir check-list hazırlayarak yanıtlamanızı tavsiye ederiz:

- Yapmayı planladığınız yatırım ile elde edeceğiniz gelir, kredi vadesi boyunca yıllık kredi maliyetini geçecek mi?

- Yapılan yatırım değer kaybı yaşadığında, kredi taksiti ödenebilecek mi?

- Yapılacak yatırım nakit getirisi sağlayacak mı?

- Mevduat faizi ile kıyaslama yapıldığında planlanan yatırım daha mı karlı?

Kredi Çekerek Birikim Yapılır Mı?

Para biriktirememekten şikayet edenlerce sıkça ifade edilen kredi çekerek birikim yapmak, bir yere ödeme yapma zorunluluğu getirmesi sebebi ile sıkça tercih edilen bir yöntemdir. Yüksek kredilerden ziyade daha çok nakit avans olarak nitelendirilebilecek 1 yıl vadeli düşük tutarların çekilerek ödeme yapıldığı bu süreç, itiraf etmeliyiz ki tamamen mantıksız bir süreçtir. Bu işlemi yerine getiren kişi bilinçsiz bir şekilde para biriktirmede önerilen ilk tasarruf yöntemini uygulamaktadır. Tasarruf etmek için tıpkı kredi ödemesinde olduğu gibi, “Önce tasarruf et, kalanı harca” doktrininin uygulanması gerekir.

Kredi ile yatırım yapma altında yatan ikinci motivasyon olarak tercih edilebilen bu yöntem yerine, para biriktirmek için kredi ödemesi ile benzer bir süreç işlenmelidir. Para biriktirmek isteyen kişi önce tasarruf edeceği miktarı ayırmalı ve kalan tutar ile geçinmeye çalışmayı denemelidir. Para biriktirememekten şikayet edenler kredi çekerek bu hedeflerine ulaşmak yerine Varlığından Bihaber Olduğunuz 7 Para Tasarruf Yöntemi isimli yazımıza göz atarak yeni yollar deneyebilirler.

Kredi Çekip Hisse Senedi Almak Mantıklı Mı?

Kredi çekerek hisse senedi alma fikri, itiraf etmeliyiz ki pek parlak bir fikir değildir. Borsadan Nasıl Para Kazanılır isimli yazımızda belirttiğimiz gibi hisse senedi piyasası risklidir ve ihtiyaç olan bir para ile yatırım yapmak, doğası riskli olan borsayı daha riskli hale getirmektedir.

Hisse senedi yatırımı tasarruflar ile yapılmalı, kenarda birikmiş bir meblağ olmaması halinde kredi çekmek yerine aylık düzenli alımlar ile biriktirme yoluna gidilmelidir. Aylık düzenli hisse senedi alımı ortalama maliyet oluşturulmasını sağlarken, doğru hisse senedi seçimlerinde fiyat düşüşlerinin fırsat olarak değerlendirilmesine olanak tanır.

Kredi Çekip Altın Almak Mantıklı Mı?

Altın yatırımı yapmak isteyenler son dönemde kredi ile bu isteklerini yerine getirmeye başladı ve geçtiğimiz yıl doğru yerlerde bu kararı alanlar güzel kazançlar elde etti. Esasen her ne kadar satın alınan varlığın güvenli liman altın olması, kredi ile altın almak fikrinin mantıksız olduğu gerçeğini değiştirmiyor. Yazımızın başında değindiğimiz gibi geçtiğimiz yıl Covid-19 sebebi ile bu fikrin işe yaraması ise bu fikrin halen mantıklı olabileceğini düşünen yatırımcı sayısının oldukça yüksek sayıda olmasına yol açıyor.

Altın için Covid-19 sürecinde yaşanan gelişmenin özel durum olduğunu hatırlatmakta yarar var. Siyah Kuğu olarak adlandırılan ve ekonomilerde büyük belirsizliğe yol açan pandemi süreci, güvenli liman altına olan talebi artırdı. Altın fiyatlarını destekleyen bu gelişmeye ek olarak başta Amerikan Merkez Bankası (FED) olmak üzere önde gelen merkez bankalarınca yapılan para basma hamleleri, arzı kısıtlı olan altında yükselişe yol açtı. Yurtiçinde yükselen dolar kuru etkisi ile gram altında tarihi zirveler görülürken, kredi ile altın alanlar hangi fiyattan alırsa alsın güzel kazançlar elde etti.

Koronavirüs aşısı ve ekonomilerin açılmaya başlaması ile gerileyen altın fiyatları ise trende son zamanlarında girenleri hüsrana uğrattı. Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından yapılan faiz artışı da dolar TL üzerindeki baskıyı kaldırarak kuru gevşetirken, altın fiyatları ciddi değer kaybı yaşayarak oldukça aşağı sarktı. Kredi çekerek altın alma kararı vermeden önce sürecin altın için kötü yanlarını görmeniz bile, karşılaşacağınız zararın boyutunu gözler önüne sermektedir. Bu nedenle altın yatırımlarını kredi ile değil, aylık biriktirme usulü ile yapmak uzun vadede tatminkar getiriler elde etmenize olanak tanıyacaktır.

Kredi Çekip Araba Dolar, Euro, Sterlin Mantıklı Mı?

Kredi ile döviz almak da tıpkı altın almak gibidir. Kurlarda yaşanan son düşüşü hatırlamak, bu süreçte yapılacak kredili işlemlerin ne denli zararlara yol açacağını gözler önüne sermektedir. Kredi çekerek dolar, Euro, Sterlin veya farklı bir döviz kuru alma fikrini sorgularken; yazımızda yer alan “Para Biriktirmek Mi, Kredi Çekmek Mi Mantıklı?” alt başlığında yer alan sorular, yatırım kararınızı alırken size yol gösterici olacaktır.

Kredi Çekip Ev Almak Mantıklı Mı?

Banka kredisi ile yapılacak yatırımlar için mantıklı tanımlaması yapılabilecek en gözde finansal enstrüman gayrimenkuldür. Çift haneli enflasyon kaderini yaşayan ülkemizde, sabit faiz ile borçlanarak ev sahibi olmak her zaman kazandıran bir yatırım türü olmuştur. Burada kilit nokta ise satın alınacak evin fiyatı ve kredi faiz oranlarıdır. Her iki değişken de optimum seviyede yakalanırsa, kredi ile ev almak oldukça mantıklı bir yatırım kararı olacaktır.

Kredi ile satın alınacak ev için yapılan hesaplamalarda, enflasyon olgusu her zaman göz önünde bulundurulmalıdır. Enflasyon sebebi ile yıllar içinde satın alınan evin değeri artacak ve evden alınması muhtemel kira da artış kaydedecektir. Kredi faiz oranı da düşük yakalandığında kredi maliyeti düşük olacağından, birkaç yıllık süreçte kira tutarları kredi aylık taksitine denk meblağlara karşılık gelebilecektir.

Burada temel etken ise satın alınan evin değeridir. Evin değeri hesaplanırken, alınması muhtemel kira göz önünde bulundurulmalıdır. Kira karşılama oranı adı verilen ve evin kaç yılda kendisini amorti edeceğini gösteren hesaplar yapılmalı, piyasa şartlarından uygun düzeylere karşılık gelen satın almalar yapılmalıdır. Satın alınan evin bulunduğu muhit ve olası rant gelişimleri de göz önünde bulundurularak verilen kararlarda, kredi ile yatırım yapmak için en mantıklı enstrümanın ev almak olduğu görülecektir.